Raty równe czy malejące kredytu hipotecznego?
Nie każdy klient wie, że może spłacać kredyt hipoteczny na dwa sposoby. Zazwyczaj kredytobiorcom proponowane są raty równe, jednak wiele korzyści mają też raty malejące. Na czym polegają te dwie formy regulowania długu i jakie zalety się z nimi wiążą? Sprawdź, by podjąć świadomą decyzję!
Raty równe – przepis na lepszą zdolność kredytową
Jak możesz się domyślać z samej nazwy, raty równe polegają na tym, że wysokość każdej kolejnej transzy kredytu hipotecznego jest taka sama. Dzieje się tak dlatego, że w pierwszym okresie spłacania zobowiązania według takiego scenariusza większą część raty stanowią odsetki. Są one naliczane od całej kwoty, która została nam do uregulowania, a część kapitałowa „dobierana” jest w taki sposób, by każda rata miała taką samą wysokość.
Jakie są zalety takiego rozwiązania? Ze względu na to, że w początkowym okresie wartość raty równej jest niższa niż malejącej (o czym za chwilę), taki scenariusz oznacza polepszenie zdolności kredytowej i większą szansę na kredyt. Trzeba jednak pamiętać, że oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zazwyczaj zmienne, co oznacza, że obniżka lub podwyżka stóp procentowych będzie miała wpływ na wysokość naszego miesięcznego zobowiązania – bez względu na początkowe kalkulacje i harmonogram spłaty.
Raty malejące – recepta na niższy koszt kredytu
W tym przypadku nazwa również zdradza wszystko – raty malejące oznaczają, że każdy kolejny miesiąc w coraz mniejszym stopniu obciąża nasz domowy budżet. Z czego to wynika? Część kapitałowa raty pozostaje taka sama, a odsetki odliczane są od zmniejszającej się z każdą transzą pożyczonej kwoty. To oznacza, że i odsetki stają się z czasem coraz niższe. Warto jednak zaznaczyć, że w pierwszym etapie spłaty kredytu hipotecznego rata malejąca może być naprawdę wysoka – a na pewno będzie przewyższać tę równą.
Taka forma spłacania kredytu na mieszkanie czy dom ma jednak podstawową zaletę – obniża ona całkowitą sumę zobowiązania. Oszczędności, w zależności od pożyczanej kwoty, mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych! Przy wyborze formy spłacania kredytu hipotecznego musimy rozważyć więc, czy bardziej będzie zależało nam na niższej racie (przynajmniej w pierwszej połowie spłacania długu), czy wyższej oszczędności w ogólnym rozrachunku.
